近年來備受零售客戶青睞的大額存單，近段時間“緊俏”起來，尤其是三年期以上的更是“一單難求”。有業內人士透露，銀行全年發行的大額存單額度是要在年初進行報備的，進入四季度以后，有些銀行可能會因為前期大額存單募集金額較多，導致額度吃緊，所以大額存單發行量會減少。建議可以通過轉讓方式獲得，或者嘗試在小銀行購買大額存單，額度或許會比較充足而且收益更高。

許小姐告訴記者，年初嘗試買了幾十萬元的大額存單，覺得很不錯，年化收益率接近4%，而且是保本保收益的，比投資保本理財產品收益還高，而且還按月付息，甚至可以轉讓或提前支取。“剛好最近又有一筆閑錢，想著還是買大額存單，結果連問幾家銀行，都說沒有了。”許小姐覺得很奇怪：這么好的存款產品，怎么就沒有了呢?銀行不需要存款了嗎?

所謂大額存單，指由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，購買門檻最低為20萬元，期限一般為從一個月到五年期不等。

近年來，隨著“高息”理財產品以及保本型理財逐步淡出市場，大額存單成為較好的替代品，尤其是三年期大額存單，年化利率與五年期相當，雖然在年中多家銀行集體下調了三年期和五年期的年化利率，如四大行從存款基準利率的1.5倍降至1.45倍，但仍高于很多銀行理財產品收益率，備受投資者青睞。

記者日前走訪多家銀行網點，發現大額存單產品緊俏，三年期以上的更是一單難求。有國有銀行人士告訴記者，近幾個月，長期限大額存單發行量大幅減少，現在發行的大額存單中，大部分產品期限都在1年以內，2年期，3年期、5年期以上則是一款都沒有。而另一國有大行，記者發現該類產品則只對私行客戶開售，可見有多緊俏。

10月份大額存單

發行量創全年最低

而一組監測數據也顯示，10月份大額存單發行量創全年最低。融360大數據研究院監測的數據顯示，2020年10月大額存單發行量共340只，環比下降19.24%。上述監測報告指出，在利率變化方面，相比9月大額存單的發行情況來看，10月份，3個月期、1年期、2年期、3年期大額存單平均利率環比小幅上漲，6個月期、5年期平均利率環比下跌，5年期利率跌幅最大，跌破了4%的水平，是今年的最低值。而3年期大額存單發行量占比為27.35%，環比下降8.52個百分點，也是年內最低水平。

融360大數據研究院分析師劉銀平指出，從今年大額存單月度發行量來看，1月份要遠高于其他月份，上半年整體要高于下半年。

有銀行人士向記者透露，銀行全年發行的大額存單額度是要在年初進行報備的，進入四季度以后，有些銀行可能會因為前期大額存單募集金額較多，導致額度吃緊，所以大額存單發行量會減少。

劉銀平也預計稱，11月、12月大額存單發行量仍將維持低位。在降成本壓力下，國有銀行會繼續壓縮3年期、5年期大額存單發行規模。

支招： 留意轉讓平臺

有銀行人士支招說，想要投資三年期大額存單，可以留意轉讓平臺，部分銀行設置了大額存單轉讓平臺，讓產品流動性有所提升。“前幾天就有客戶在轉讓平臺獲取了今年1月起息的三年期大額存單，相當于買了25個月的大額存單，卻享受了36個月的年化利率，而且還是年初未下調的利率，非常劃算。”該銀行人士介紹。

另外，小銀行由于客戶量少及攬儲壓力較大，大額存單雖然發行量也少了，但是還有額度，而且收益率比大銀行還高，可以嘗試從小銀行購買，也不用擔心風險，因為50萬元以內的本息是受到存款保險制度保障的。

記者觀察： 銀行負債端壓力仍存

記者調查發現，雖然大額存單緊俏，但實際上，銀行負債端壓力仍存。

11月11日央行發布的最新數據顯示，10月份人民幣存款減少3971億元，同比多減6343億元。其中，住戶存款減少9569億元;非金融企業存款減少8642億元。多位分析師認為，居民存款下滑，較大程度是居民根據資本市場走勢調整資產組合。

另一方面，記者觀察到，高收益存款產品不斷減少。為降低實體經濟融資成本，去年底以來，監管不斷引導銀行降低負債端成本，包括新增定期產品暫停提前支取靠檔計息方式、叫停高收益創新產品，以及要求銀行壓降結構性存款規模;與此同時，隨著貸款利率不斷下行，銀行也下調了部分存款產品的利率。如360監測數據顯示，今年初以來，大額存單利率整體呈小幅下降趨勢，長期利率降幅更大，拿最具代表性的3年期大額存單來看，同比去年10月，共下降10.1BP。

不過在激烈的攬儲競爭壓力下，且年末資金緊張，各類存款產品利率又有回升勢頭。融360大數據研究院發布的最新監測數據顯示，10月份銀行定期存款平均利率除5年期下跌外，其他期限均上漲。其中3年期漲幅最大。

劉銀平指出，為了將存款規模保持一定增長趨勢，一般性存款利率可能會暫時止跌，短期內大額存單利率也有可能進一步小幅上漲。

“盡管銀行整體負債成本率仍然延續下降，但壓力已經逐步顯現。”交通銀行金融研究中心高級研究員武雯指出。(文/廣州日報全媒體記者林曉麗)

關鍵詞： 大額存單 銀行負債