近年來，福建省晉江市鼎力推進村級敬老院建立。圖為老人在晉江市磁灶鎮大埔村敬老院漫步。

新華社記者 宋為偉攝

以房養老，如何把好事辦好?

“以房養老”能否劃算?“以房養老”試點遇冷為何還要在全國展開?“以房養老”能走多遠?——日前，銀保監會發布了《關于擴展老年人住房反向抵押養老保險展開范圍的通知》，將“以房養老”保險由原來的試點城市，擴展到全國展開。一時間，“以房養老”再次引發社會熱議。

辛勞買套房，等老了再“倒按揭”給保險公司，每個月吃定額養老金，這種“前半生我養房子，后半生房子養我”的做法，此前在全國多地試點已滿4年，但滿打滿算不到百戶人家參與。作為一項創新養老形式，“以房養老”能夠為老年人提供多樣化養老保證，但在政策愿景和理想操作之間，還有一些必需要邁過的坎兒。

“以房養老” 全國展開怎樣看?

具有創新價值 遇冷只是暫時

僅一家保險公司展開業務，累計承保139單(99戶)——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式展開“以房養老”試點至今4年，可謂停頓遲緩，市場遇冷。

“以房養老”，也被稱為“老年人住房反向抵押養老”或者“倒按揭”，是跟人們從銀行按揭貸款買房正好相反的一種操作。具有房屋完整產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，但繼續具有房屋占有、運用、收益和經抵押權人同意的處置權，并依照商定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司取得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

作為一種創新的養老方式，“以房養老”由保險公司承當風險，確保老人的暮年生活后顧無憂，為老年人提供了新的養老處理計劃。

但是，這一養老新選擇似乎有些“不受待見”。對保險公司來說，這項保險屬于保本微利型業務，且觸及房地產、金融、財稅、司法等多個范疇，存在許多不肯定性。對老年人而言，受傳統養老觀念、產權糾葛、房產市場不穩定、相關配套政策不完善等要素影響，同樣顧忌重重。

試點反響不盡如人意，“以房養老”在全國展開引發爭議。一些業內人士以為，“以房養老”現階段仍處于“小眾”狀態，不具備大范圍推行的市場環境。

那么，“以房養老”為何在全國范圍展開?銀保監會此次發布的《通知》中指出，將“以房養老”保險擴展到全國范圍展開是為了“對傳統養老方式構成有益補充，滿足老年人差別化、多樣化養老保證需求。”專家表示，雖然試點效果不甚理想，但并不能因而否認“以房養老”保險的嚴重創新價值和理論意義。

“‘以房養老’是應對老齡化的有效手腕之一，在全國展開有助于我國多層次養老保證體系的建立，經過這種政府和市場所理分工方式構建的養老保證體系最為高效，是十分明白的政策舉措。”中國保險學會會長姚慶海在承受本報采訪時表示，從興旺國度的開展進程來看，“以房養老”契合我國居民將來養老布置和消費理念，現階段的“遇冷”只是暫時現象。

中國老年學和老年醫學學會會長劉維林同樣以為，作為處理養老問題的一種選擇，“以房養老”經過金融機構、保險公司代理形式，能夠增加老年人養老資本，進步老年人生活質量，也能擴展內需，刺激消費，是有積極意義的。

“以房養老” 困局重重怎樣破?

做好政策研討 培育成熟市場

那么，以房養老到底劃不劃算呢?兩位網友的對話很有意義——

一位網友說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把本人半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險公司，保險公司給你發錢養老，房子最終歸他們。這輩子，你都干了什么?”另一位網友回復他：“這輩子你讓本人好好體驗了人生!以房養老有什么不好?每個人都為本人擔任，就是一個美妙的社會。”

能否選擇“以房養老”?仁者見仁智者見智。其實，在興旺國度，“以房養老”也是一種非主流的養老形式。中國社科院世界社保研討中心主任鄭秉文以為，在較長時期內，我們不應對“以房養老”保險市場有過高的希冀值，但作為養老保證制度的一個組成局部，“以房養老”關于某些群體擴展退休收入來源上具有不可替代的作用。

那么，“以房養老”試點遇冷，又該如何破局?曾有媒體總結出中國“以房養老”形式的四大困局——觀念之困：“靠兒不靠房”仍是主流觀念;保證之困：養老機構“一床難求”;操作之困：老人“擔憂”，機構“畏難”;政策之困：70年產權到期后歸誰?專家以為，“以房養老”觸及政府、金融機構、保險機構、老年人家庭等方方面面，需求政府統籌和各方通力協作。

“國際上的先進經歷都是樹立在‘政府支持+市場成熟’的根底上，且閱歷了多年的開展。要將其推行，既要有完善的機制，還要有成熟的技術和市場。”姚慶海表示，政府需求在完善法制環境、健全風險分擔機制、完善監管保證各方當事人合法權益等方面下功夫。同時，金融市場、房地產市場和養老效勞市場的不時開展，金融技術的更新晉級和專業人才的大量匯集，將推進“以房養老”市場的開展。

劉維林則以為，保險公司不能只算經濟賬，需求有配套的支持政策和前期投入，先培育市場，再走向成熟。他倡議，“以房養老”在全國展開，中央政府應依據實踐，做好政策研討，中央金融機構和保險公司也要大膽試、大膽推，逐漸探究可復制推行的形式。

銀保監會此次發布《通知》表示，保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，增強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防備與管控;積極創新產品，豐厚保證內容，拓展保證方式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。

“未富先老” 養老事業怎樣干?

共同承當義務 推進產業開展

歷經多年開展，中國根本構成了由根本養老保險、企業補充養老和個人商業養老保險構成的養老保證三支柱格局。

截至2017年末，全國根本養老保險掩蓋超9億人，積聚基金超4.6萬億元，第一支柱曾經構成“城鎮職工+城鄉居民”兩大制度平臺。第二支柱方面，同期全國已有近8萬戶企業樹立企業年金，參與職工逾2300萬人，積聚基金近1.3萬億元。相比之下，第三支柱的開展腳步緩慢。

相關專家表示，從國際經歷看，一個完備的養老保險體系必然要完成政府、企業(雇主)和個人三方義務共擔，而商業養老保險第三支柱是個人分擔養老義務的重要表現，能夠有效引導個人經過預防性養老儲蓄與投資，承當個人在養老活動中的義務。

事實上，本次“以房養老”的全國展開，正是中國在強化養老保證第三支柱方面的新嘗試。姚慶海以為，“以房養老”在全國深化推行，需求社會養老理念轉變，認可保險功用作用。他倡議，社會公眾和政府應注重發揮保險業在養老、醫療等多層次社會保證體系建立中的作用，保險業還需在這些方面展開大量的宣傳咨詢工作。

自然，“以房養老”不會也不可能替代政府承當的根本養老義務。養老是一個系統工程，需求產業各方的通力協作。專家倡議，要進一步完善養老產業規劃，探究經過引入長期護理保險與“以房養老”保險產品有效交融、開展康復醫療等，為老年人提供更全面、多層次的養老效勞。

“養老主要包括兩大方面，一是要增強養老效勞體系建立，針對老年人醫療衛生、文化文娛、家政等需求，樹立完善的養老體系。二是要完善養老保證體系，完善養老金、醫保、福利救助、商業保險等制度建立。”劉維林說。

全國老齡辦常務副主任王建軍表示，我國養老效勞體系建立開端良好，但養老效勞業開展仍不充沛。下一步將增強事中事后監管，完成多元主體辦產業，不時滿足老年人對產品和效勞的多層次、多樣化需求。

“中國進入老齡化是‘未富先老’，且存在地域開展不均衡、老年人群開展不均衡、社區養老特別是居家養老根底單薄等問題。要鼎力推進養老事業開展，還要推進老齡產業開展。”劉維林說。

專家解讀

“以房養老”三大疑問

■ 受訪專家：中國保險學會會長 姚慶海

西南財經大學博士 完顏瑞云

1“以房養老”是把房子交給保險公司?

事實上，選擇“以房養老”并不意味著房子最終歸保險公司。舉例來說，70歲的老人具有100萬的房子一套，抵押給保險公司，簽署合同指定受益人，保險公司以5.5%的利息每月支付老人養老金(每月大約3700元)。老人逝世后，受益人有兩個選擇，其一是保險公司依照當時市場價評價房子價值，扣減老人領取的養老金，剩余局部保險公司支付給受益人;其二是受益人將老人領取的養老金加利息總金額交給保險公司，取得房子。這樣來看，這種養老形式只是一種消費方式的轉變，保險公司并沒有額外獲益。公眾對“以房養老”的抵觸通常樹立在“以后房子沒了”這一點上，闡明公眾對該產品還缺乏足夠的認識。

2“以房養老”是“政府轉移養老壓力”?

這種說法有失偏頗。近年來，中國政府在根本養老保險上的投入逐年攀升，政府不斷在加大養老資金投入，并無轉移壓力的做法。

中國努力于構建多層次的養老保證體系，根本構成了由根本養老保險、企業補充養老和個人商業養老保險構成的養老保證三支柱格局。為滿足人民大眾日益增長的養老保證需求，中國在做強主業——根本養老保險的同時，也在鼎力推進商業養老保險方案，其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養老”。特別重要的是，“以房養老”是商業行為，不存在強迫性。

“以房養老”在興旺國度如日本、美國、英國、新加坡等地域都已開展出了成熟形式。經過這種制度布置，一方面給滿足條件的老年人提供了更多的選擇;另一方面也開辟了養老保險的視野，有利于拓展養老保險產品開發的思緒，建立多層次養老保證體系。

3“以房養老”全國展開要處理哪些問題?

從政策環境看，“以房養老”施行過程中，可能觸及遺產繼承糾葛、空中附著物處置計價、房屋價值動搖損失承當等法律問題。針對這些問題，首先，需求制定和完善相應的法律法規。其次，展開“以房養老”需求在一個相當長的時期內提供大量的資金，需求布置恰當的財政稅收政策支持。最后，需求樹立必要的政策性保險機制。從國際經歷來看，推行反向抵押貸款有必要設立最終的保險人，這當中離不開政府的作為和擔當。

從社會環境看，“以房養老”作為一種新型的金融工具，面臨著利率、房價、經濟周期、短命等各項風險。就中國狀況來看，房地產市場價錢走勢、人均預期壽命等要素還沒有構成長期穩定的預期。監管機構要注重對風險的監測和控制，實在做到維護消費者的合法權益不受損傷。

從市場環境看，中國是典型的供應推進型保險市場，“以房養老”產品的推行，最終還是需求從供應側發力，開發滿足消費需求的產品。保險公司應立足理想，綜合運用先進的科技手腕，開發設計可以滿足消費者多方面多層次養老需求的產品。

本報記者 王 萌 采訪整理

關鍵詞： 以房養老 困局