說起“亞健康”，小伙伴們會想到醫學中對“亞健康”的定義，即一種介于健康與疾病之間的狀態，表現為一定時間內的活力降低、功能和適應能力減退的癥狀。但大家是否聽說過家庭財務“亞健康”？家庭財務“亞健康”對我們的養老生活又有什么影響？讓我們先從我國家庭財務健康現狀說起。
國內家庭財務狀況主要特征
1.人均可支配收入：工資性收入獨占半壁江山
(資料圖片)
根據國家統計局的數據，自2015年以來，我國居民人均可支配收入結構基本不變，工資性收入占比55%左右。其次是經營凈收入和轉移凈收入，占比各約17%-19%。可見，我國居民家庭主要依靠工資收入。
2.人均消費支出：食品煙酒、居住、交通通信穩居前三
根據國家統計局的數據，2015-2021年，我國居民人均消費支出結構變動不大，食品煙酒、居住、交通通信合計約占人均消費總支出的65%。
3.新增金融資產：存款占比領先、新增負債以個人住房貸款為主
據中國人民銀行數據，我國住戶部門[住戶部門：由城鎮住戶和農村住戶構成，含個體經營戶。該部門主要從事最終消費活動以及自我使用為目的的生產活動，也從事少量的以營利為目的的生產活動。(來源：中國人民銀行)]2015-2019年新增金融資產中存款、保險類資產、其他資產占比位列前三；住戶部門2015-2019年新增負債以個人住房貸款為主。
整體而言，我國居民家庭短期消費占比較高；對房產、存款的依賴性較強，考慮到房產變現能力較差，存款易受通脹侵蝕，未來現金流可能存在壓力，抵御風險能力總體偏弱。另一方面，其他金融投資工具運用相對較少，家庭資產配置的廣度和深度偏低，存在“亞健康”現象。
家庭資產合理配置“四筆錢”
要擺脫家庭財務“亞健康”，如同我們如何進行身體調理一樣，既要戒掉不良生活習慣(長期高負債)，也要科學規劃生活作息、定期健身(家庭資產的合理配置)等，這樣才能保持身體健康(財務健康)，“壽比南山”(擁有品質養老生活)。
關于資產配置，曾經有一張流傳較廣的“標準普爾家庭資產配置圖”，強調合理穩健的家庭資產配置方式，把家庭資產分別裝入四個“錦囊”， 分別是：10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
近年來，越來越多財富管理機構注重引導客戶進行理財規劃和資產配置，提出新的資產配置管理思路，如將個人或家庭資產劃分為“四筆錢”的理念：
注：此圖參考盈米基金投研總監趙玉斌2021年7月6日在中國證券報“中證點金匯” 直播間發表的觀點繪制。
相比于標準普爾家庭資產配置圖，“四筆錢”的劃分更加個性化，強調根據不同個人或家庭的年齡職業、財務狀況、收支水平、消費觀念、風險偏好、收益目標等存在的差異，結合實際情況進行合理布局和不斷調整優化，而不是生搬硬套固定的比例。因此，“四筆錢”的比例可以因人而異、因時而變，重要的是要有這“四筆錢”的理念意識和規劃！
例如，有的年輕家庭短期剛性消費支出的占比較高，務必要注意留足當下日常開支所需的“活錢”。除此之外，人無遠慮，必有近憂，我們既要精打細算過日子，也要“抬頭看路”看遠方，統籌規劃其他“三筆錢”，盡力省出“小錢”用于長期投資，早一點起步積累，用時間見證復利的力量，力爭收獲更高收益，未來有望積攢起一筆數目可觀的資金、派上“大用場”，滿足養老、子女教育等長遠需求。
養老賬戶在家庭資產配置中的作用
1.養老賬戶是家庭資產配置的“壓艙石”
用個人養老賬戶開展資金儲備，以求實現長期資產增值，是安全穩固的家庭資產配置中，不可缺少的一環。隨著個人養老金支持政策陸續出臺，養老金融產品日漸豐富，養老賬戶參與長期投資配置，未來可進一步穩定養老金來源，提高退休后的抗風險能力。
2.養老賬戶是提高生活品質的“助推器”
在老齡化、少子化、長壽化的背景下，如果單獨依靠基本養老保險無法滿足品質養老支出需求。前期做好家庭資產規劃，讓家庭財務脫離“亞健康”， 未來提高養老生活水平，實現品質養老才不會遙不可及。
(除標注外，其余數據及圖表來源于易方達投資者教育基地)
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