近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉辦了“引導理性消費、合理借貸，促進消費金融健康發(fā)展”專題研討會。會上，奇富科技高級副總裁徐慶宏強調(diào)，理性消費和合理借貸，不僅是消費者單方面的行為，也是消費信貸經(jīng)營者和金融科技從業(yè)者(以下統(tǒng)稱從業(yè)者)應盡的責任和義務，是全社會都需要關注的問題。

徐慶宏從底線思維、行為規(guī)范和控制、救助機制三個方面來闡述從業(yè)者在引導消費者合理借貸中發(fā)揮的作用。

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一、底線思維

金融服務具有特殊性。不同于錢貨兩清的簡單商業(yè)行為，金融還涉及到資金用途和資金流向的復雜性，是一個高度體現(xiàn)從業(yè)者社會責任感的行業(yè)。所以，從業(yè)者尤其需要確立自己的底線思維。

企業(yè)有所為有所不為，不能為追求商業(yè)利潤而對借款者全盤放行。作為從業(yè)者的應擔之責是，為客戶提供最適合他們需求的金融產(chǎn)品，并根據(jù)客戶的實際情況進行評估，以確保其能夠承擔借款的風險。這是從業(yè)者的底線，也是一個公司價值觀和ESG理念的集中體現(xiàn)。

從業(yè)者應當針對不同群體引導合理借貸。對于剛出校門的大學生，對于已經(jīng)深陷負債泥潭的借款人，要預判他們的償還能力，不能盲目向這些客戶提供貸款支持。某些時候，拒絕反而保障了客戶的利益。

二、行為規(guī)范和控制

從業(yè)者在為消費者提供服務時，必須確保經(jīng)營行為不會導致消費者因為誤讀、誤解而陷入非理性消費和不合理借貸的境地。

首先，從業(yè)者應當確保產(chǎn)品和服務的條款是透明和易于理解的。這將有助于消費者了解自己所承擔的風險和責任，并更好地做財務規(guī)劃。如果信貸產(chǎn)品或服務存在一些技術性的術語或復雜的概念，那么從業(yè)者就應該清晰地解釋并提供適當?shù)呐嘤柣蛑笇А?/p>

其次，從業(yè)者應該積極提供有關理性消費和不合理借貸的教育和指導。消費者往往會因為缺乏財務知識和技能而做出錯誤決策，從業(yè)者應當通過多維度的消費者教育工作來提高消費者的金融素養(yǎng)。

再次，從業(yè)者應該確保廣告和宣傳活動是真實和準確的。虛假或誤導性的宣傳可能會導致消費者做出錯誤的決策，從而陷入不合理借貸的境地。

以奇富科技為例，為將理性借貸理念融入營銷宣傳并確保投放素材合理合規(guī)，奇富科技自主研發(fā)上線了智能營銷廣告審核系統(tǒng)，并配套制定審核規(guī)范體系。該系統(tǒng)基于OCR和算法技術，結合機審正則詞(含正、負清單)邏輯，實現(xiàn)對圖片、視頻、文字等素材內(nèi)容的審核和篩查，最大限度避免了消費者的誤讀誤解。

三、救助機制

借貸不當，在某些情況下會令借款人陷入過度負債的局面。面對這種情況，借款人固然應當責任自負，但對于那些因為借款人行為不當而陷入困境的被贍養(yǎng)人和被撫養(yǎng)人，他們往往無法自己解決問題。這就需要從業(yè)者乃至社會提供更有針對性的救助機制。

這個救助機制包括以下幾個方面：成立專門的基金，用于幫扶需要救助的群體；建立專業(yè)的團隊，負責與需要救助群體聯(lián)絡并核實情況；建立需救助群體的檔案，劃分需要救助的程度；提供定制化的解決方案，如提供食品、醫(yī)療、住宿和其他基本生活必需品，對接政府和社會救助資源等等。

徐慶宏表示，在奇富科技內(nèi)部，已經(jīng)由消費者權益保護委員會牽頭，組織研究建立救治制度的工作，樂觀估計，將在年內(nèi)建立起相關的救助機制。未來，奇富科技還將聯(lián)合更多的從業(yè)者和行業(yè)協(xié)會，在更廣泛的層面為更多因過度借貸而受困的弱勢群體提供幫助。

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