樹木叢生，百草豐茂。從破土而出到開枝散葉，小微企業的成長離不開營商環境的培育和金融活水的澆灌，而“首貸”——小微企業首次獲得貸款，則是金融機構對小微企業的首次精準灌溉，既是幫助小微企業打開融資渠道、獲得發展支持的重要方式，也是商業銀行踐行人民金融、服務實體經濟的關鍵舉措。北京農商銀行積極踐行金融國企使命責任，堅定“支農支小”本源，首批入駐北京市貸款服務中心，三年來受理并審批金額超百億元，在22家入駐銀行考核中評分始終名列前茅，在人行營業管理部北京轄區內中資銀行2022年小微信貸政策導向評估獲評優秀，全力幫助初創小微企業發展壯大。

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搭建政策惠企橋梁 拓寬首貸客戶服務半徑

自2020年首批入駐北京市貸款服務中心以來，北京農商銀行從完善信貸流程、優化服務體驗、提高辦理時效等方面持續完善小微信貸服務機制建設，積極貫徹落實《北京市中小微企業首貸款貼息及擔保費用補助實施細則》等政策要求，專網專人為全市首貸客戶提供專屬產品與專業服務，全方位、多渠道積極宣傳引導，確保用足用好政策優惠，截至目前已累計為近500家企業申報貼息資金，申請客戶數量全市排名前列。

為進一步實現與中小企業和個體工商戶“面對面”交流，北京農商銀行組織開展多場“首貸助普惠、精準對需求”專場客戶對接活動，圍繞政策、產品、增信服務進行系統講解，實現業務答疑“一站式”服務。積極落實“走萬企、提信心、優服務”活動要求，參與“零信貸”客戶走訪和“百行千人助萬企”等活動，走訪客戶近5萬戶，入圍首批百家金融顧問單位，參加“融資紓困直通車”對接工程，為企業提供“一對一”政策宣導、金融問診等綜合服務。

從首貸客戶切身需求出發，北京農商銀行不斷完善頂層設計，將對首貸客戶的服務重視程度納入基本策略，在年度信貸與投融資政策中針對“首貸”金融服務提出專項要求，緊跟政銀企對接長效機制，積極跟進監管部門首貸培育名單，加大對首貸客戶金融服務力度。在考核激勵方面，加大小微客戶的政策支持和資源傾斜力度，提升全員營銷拓展積極性。在審查審批方面，為小微客戶開通綠色通道，簡化辦理流程，切實提高業務辦理效率。

積極探索銀擔合作 豐富首貸客戶貸款模式

小微企業特別是文創、科創小微企業，往往是資產規模小、輕資產運營，因缺乏抵押物如房產抵押或動產抵押，獲得銀行貸款存在一定困難。北京農商銀行緊密圍繞服務首都實體經濟職責使命，積極加強銀擔業務合作，充分發揮專業擔保公司對小微企業融資增信作用，注重實質風險把握，探索線上化、多樣化、批量化銀擔合作方式，持續加大普惠小微企業金融支持力度，全力提升綜合金融服務能力。

探索盤活知識產權，為小微企業發展排憂解難。某環保科技有限公司是一家專業從事污水處理研究及從事自動化技術開發的高新技術企業，擁有多項污水處理專利技術認證，但缺少實物擔保，在該企業來到貸款服務中心進行貸款需求登記后，北京農商銀行第一時間主動對接企業金融需求，與北京首創融資擔保有限公司合作，僅用10個工作日完成了放款全流程，貸款利率為1年期LPR下浮35個百分點，同時企業還能享受北京市首貸服務中心提供的相關利息補貼和擔保費補貼，綜合融資成本進一步下降。

充分運用“創業擔保貸”，為小微企業送去普惠政策春風。“創業擔保貸”是由北京市財政局、市人力資源和社會保障局、中國人民銀行營業管理部等有關部門聯合推出，通過政府基金擔保、貼息等方式扶持創業者生產經營的特色政策性產品。北京農商銀行積極申請開辦“創業擔保貸”業務，聯合擔保公司簡化流程、便捷操作，發放了貸款服務中心首筆創業擔保貸款，為一家文創企業提供300萬元貸款支持，在多重補貼下該筆貸款綜合融資成本下降至2%以下，切實將“真金白銀”的政策實惠送到小微企業。

科技賦能產品服務 提升首貸客戶融資體驗

把握數字經濟浪潮，北京農商銀行緊盯小微企業融資需求“短、小、頻、快”特點，進一步簡化小微業務貸前調查流程，推新適配小微企業1+3評級模型庫，創新小微業務差異化授權模式，研發“小微工具箱”風控模型，整合八大類別外部風險信息，實現貸前“一鍵導入”“一鍵篩查”，運用智能分析技術構建“預警+觸發”貸后風控管理模式，推動風險管理從人工判斷向系統自動化決策、差異化管理、批量化處理轉變，小微企業貸款服務效能大幅提升。

隨著新一代核心銀行系統上線運行，北京農商銀行持續推進線上融資產品探索創新。積極對接人民銀行“創信融工程”，推出“農商e信通”普惠小微線上融資產品，實現線上申請、快速審批、靈活防控功能，目前有貸戶數超三千戶，在銀行機構中服務金額排名首位。持續優化“農商e鏈通”供應鏈融資產品，積極拓展優質第三方供應鏈平臺及核心企業自建供應鏈平臺合作，目前已累計服務超千戶供應商。

為進一步優化營商環境，方便首貸客戶提交融資需求，2022年北京市首都之窗官方網站上線“獲得信貸一件事”專屬服務功能，實現了首貸補貼政策的線上登記、數據直連、銀企對接等服務，北京農商銀行將現有小微貸款十余款產品錄入系統，為首貸客戶提供直接查詢申請窗口。

“中小企業能辦大事”。北京農商銀行以服務實體經濟、輸血小微企業為己任，高度重視金融服務首貸客戶成效，持續完善敢貸愿貸能貸會貸長效機制，有效擴大首貸戶服務覆蓋面，實現新發放小微企業首貸戶數及金額保持平穩增長態勢，為企業提供更便利的融資渠道、更低的融資成本、更快的融資效率、更優質的融資服務，做好小微企業金融服務的“大文章”。

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