南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

近日，受臺風帶來的強降雨影響，一些地區農作物受災。

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對于擁有十四億人口的大國而言，促進農民增收，保障國家糧食安全，是我國國民經濟與社會發展的重中之重。

當前，我國農業風險保障體系發展已駛入“快車道”。 財政部8月21日發布數據顯示，2023年，中央財政安排農業保險保費補貼已達477.66億元，財政支持力度持續加大。國家金融監管總局數據顯示，2022年，我國農業保險實現原保險保費收入1219.35億元，同比增長24.95%，保險金額達45650.88億元。

成果之下亦有隱憂。業內人士指出，隨著農業行業對于保險保障的需求深度與廣度的增加，我國農險發展中仍存在的產品種類不足、機構經營模式與農戶需求錯配、保險基礎設施建設不完善等問題。

農業風險保障體系發展已駛入“快車道”

記者了解到，截至8月8日，平安產險共計接到北京、河北、黑龍江等11個受災地區客戶報案超2.6萬筆，預估賠付金額約7.3億，其中農險接到報案超580筆，預估賠付金額超2億元。

外經濟貿易大學保險學院教授王國軍指出，農業生產密切依存于自然條件，是被公認的抵御風險能力較差的“弱質產業”。作為市場化風險管理的重要手段，農業保險可以有效分散生產面臨的自然災害風險，為受自然災害的農場和農戶提供災后補償資金，強化防災防損能力。

（信息：我國農業保險2004-2022年發展情況；來源：《中國統計年鑒》、《中國保險年鑒》、國家金融監管總局網站）

數據顯示，我國農業風險保障體系發展已駛入“快車道”。國家金融監管總局數據顯示，近20年來，我國農業保險原保險保費收入已由2004年的4億元增長至2022年的1219.35億元，農險收入占財險收入比重由2004年的0.36%增至2022年的8.2%。

結合農業保險具體發展情況，王國軍對記者介紹，我國農險在大災保險試點、“保險+期貨”試點、天氣指數保險創新等項目上均有突破。

開展大災保險試點是拓展農業保險的典型案例。2017-2018年，財政部選擇在13個糧食大省中的200個縣進行大災保險試點。2019年，試點區域由200個縣增加至500個，農業大省黑龍江、河南、山東各增加30個試點縣，其他省份各增加21個，加大“擴面、提標、增品”的工作力度。

此外，我國亦積極探索“保險+期貨”等“保險+”組合產品，利用市場化機制化解風險。其中，“保險+期貨”已連續8年寫入中央一號文件，據中國期貨業協會披露，2022年5月1日-2023年4月30日期間，共67家期貨公司開展“保險+期貨”項目2357個，累計承保貨值559.85億元。項目覆蓋全國30個省（自治區、直轄市）的832個縣，惠及農戶178.56萬戶次。

瑞士再保險亞太區農業再保險負責人何興龍對記者表示，我國農業保險可由農民、農業生產經營組織自行投保，也可以由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保，保障范圍主要包括自然災害，病蟲害，疾病導致的損失。

記者了解到，我國開展的農業保險仍以政策性農業保險為主。農戶參與政策性農業保險，可獲得一定比例的中央或財政補貼。

近年來，財政部不斷完善農業保險體制機制，推動我國農業保險“擴面、增品、提標”。據披露，2023年，中央財政共安排農業保險保費補貼477.66億元，同比增長9.9%。截至7月，全國農業保險保費規模1078.63億元，同比增長18.64%，為1.25億戶次農戶提供風險保障3.34萬億元。

仍存在需求側與供給側錯配問題

成果之下亦有隱憂。盡管我國農業保險發展已取得顯著成效，但記者注意到，近年來，有的農戶不滿于保險公司理賠方案，表示第二年不再投保。

記者注意到，投保意愿下降原因主要是保險補償無法滿足農戶的心理預期。

究其根本，一是投保過程中，不少農戶對保險相關知識缺乏了解。記者注意到，當前，我國不少農戶通過農業生產經營組織、村民委員會等單位統一投保，雖購買了有關產品，但對保險的免賠額度、賠償金額、“保成本還是保收入”等知識缺乏進一步了解。同時，保險公司也未做好條款的解釋說明工作，以致雙方對保險補償金額產生分歧。

二是理賠過程中確有部分保險公司存在未按保險條款賠付、編制虛假材料等違規行為。國家金融監管總局吉林監管局披露罰單顯示，有農業保險公司在理賠環節未按條款約定的“20%免賠率”賠付保險，涉及金額共計399.13萬元；亦有農業保險公司在未經投保人允許的情況下對保單做全額退保處理，將資金挪作他用。

王國軍指出，當前，我國的農業保險經營模式上仍存在需求側與供給側錯配問題。

“需求側，眾多小農戶的生產規模小且相對分散，使得保險機構在承保、核損、理賠過程中需要投入大量人力，成本較高，很難達到規模經濟。”王國軍表示，“農民風險意識和保險意識薄弱，不論損失程度、保險金額和農業生產的勞動程度，只強調理賠時的所謂‘絕對公平’，使得農民滿意度和投保積極性都不高。而另一方面，因財政補貼不足和市場導向問題，針對新型農業經營主體的保險產品和服務供給明顯不足。”

增加農業保險產品差異化與多樣性

何興龍對記者表示，隨著我國農業農村的產業結構調整和升級，行業對于農業保險保障需求的深度和廣度有更高要求。我國保險業仍需持續開發新產品，擴大農業巨災保障模式，對現行農業保險進行有效補充。

一是增加農業保險產品差異化與多樣性。

何興龍表示，我國現行農業生產的主體由小農戶轉向合作社，采取集約化生產的農業產業園保障深度需求提升。現行政策性保障外，還需針對有更高保障需求的主體設計開發差異化、高保障的農業附加險。

例如，我國高經濟附加值的農產品品類繁多，且小眾品種的查勘定損受專業性強等因素制約，相應保險產品稀缺。農業氣象指數保險主要以氣象數據以及農業災害的經濟損失數據為基礎，可為高經濟附加值農產品的農業保險保障多樣性提供有效解決方案。

二是擴大農業巨災保障模式，對現行農業保險進行有效補充。

何興龍指出，現有農業保險保障目標是協助農戶在受災后恢復再生產，大部分定損理賠工作在收獲季完成，不能及時應用于救災工作。但農業巨災保險保障定位為因履行農村地區應急響應、災難救助、災后公共設施修復和重建、災后社會救濟等公共利益責任而所發生的損失，在保障定位、范圍和主體上可對現行的農業保險做補充。

（信息：我國農業風險保障體系中各類產品保障范圍；來源：瑞士再保險）

“農業巨災保障定位為針對農業，農村（涉農），農民的一攬子大災保障，產品形態以氣象指數類為主，賠付不需要等到最終收獲季，而是在損失發生后即進行實時理賠，可以起到減災以及抗災、救災的目的。同時被保險主體更明確，僅為進行農業生產的縣政府，可在農業保障領域對于還未有保險保障的涉農領域和農民進行全方位覆蓋。”何興龍稱。

王國軍則表示，我國仍需進一步健全農業保險財政補貼制度、完善農業保險經營模式、加強農業保險基礎設施建設，同時保護農業保險知識產權。

例如，完善農業保險經營模式。王國軍指出，為扭轉農業保險需求側與供給側的錯配，“普惠型的農業保險”+“補充型的農業保險”模式應該成為未來農業經營模式改革的一個方向。

“一方面所有的農業生產者，不論大農戶還是小農戶，不論是種植業，養殖業，還是林業的生產者，都可以獲得基本的風險保障，由政府全額補貼保費。”王國軍表示，“保障程度更高的補充型的農業保險則由農業生產者自愿參加，按照供求關系，形成市場化的保險費率，政府通過原保險和相應的再保險提供部分保費補貼。在這樣的農業保險經營模式下，農業保險保障的重點目標群體將向新型農業經營主體轉變，可構建起堅固的農業保險大災風險準備金制度，最后形成一體化、多維度的農業保險體系。”

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