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7月15日，銀保監會官網發布信息顯示，銀保監會近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，決定將銀行互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日。分析人士認為，這不僅讓銀行獲得“喘息”機會，也讓不少助貸機構長舒一口氣。

《投資快報》記者關注到，為進一步規范銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，《通知》針對銀行在業務開展中風控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、完善貸款資金管理、規范合作業務管理、加強消費者權益保護等方面，進一步細化明確了銀行貸款管理和自主風控要求。此外，《通知》還提到，銀行應當自主完整保留貸款資金發放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

為審慎推進整改，避免因業務停辦產生收縮效應，《通知》按照“新老劃斷”原則設置過渡期，將互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日，這意味著銀行以及作為合作機構的助貸公司也迎來喘息時間。

“這一整改期限的延長，其實給了更多機構時間和機會去整改，對整個行業都是利好。”一助貸公司相關業務負責人告訴記者，在他看來，此次通知內容主要壓力在銀行側，包括貸款審批、發放、資金監測等，從整改上來看，在技術上沒有難度，但比較難的是風控這塊銀行需要做到完全自主風控。

這一業務整改項主要來源于2020年7月實施的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，當時《辦法》從風險體系等方面對銀行互聯網貸款業務提出要求，尤其是著重對合作機構細化管理，也因此被業內解讀為監管對“助貸”模式的初步認可。不過由于“助貸”機構良莠不齊，在合作模式不統一的情況下，產品合規問題和風險時有發生。因此，《辦法》也提出一系列規范要求，并設置了兩年過渡期。

整體來看，此次發布的《通知》，對比此前《辦法》來看，進一步細化了助貸業務部分要求，但總體監管原則上未做出變化。此次《通知》延長“過渡期”也基本符合市場預期。中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天同樣認為，過去一段時間以來，相關機構整改的難點之一是難以與存量業務進行“脫鉤”。考慮到目前信貸市場有效需求整體疲軟，商業銀行自身也存在放貸壓力，給予適當的寬限時間可以減少市場沖擊，緩釋機構壓力。

據了解，當前線上助貸業務模式大致為：消費者有貸款需求后，直接注冊互聯網平臺賬號，向平臺提出個人申請;然后再進行資料上傳、身份認證;經平臺審核貸款需求后，再共享給銀行、消金公司、信托機構等資金方;最終由貸款機構通過平臺放款。整個過程中，消費者幾乎不會與實際貸款方有所對接。

不過在這一過程中，也容易出現信息披露不充分、數據保護不到位等問題。比如有部分公司在助貸業務上，出現宣傳貸款機構與實際貸款機構不一，且信息授權協議出現一攬子授權的情況，損害了金融消費者的權益。另外在貸款審批發放方面，中國銀保監會有關部門負責人也指出，商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。

關鍵詞： 商業銀行 合作機構 資金管理